Lãi suất phụ thuộc vào rủi ro Hiện tại, có nhiều chương trình tương trợ vốn của Chính phủ và nhà băng công bố những gói cho vay với lãi suất ưu đãi khá tốt.
Tuy nhiên, các gói vốn vay với lãi suất ưu đãi theo chương trình trên phụ thuộc vào mục đích vay. Đối với người dân vay tiêu dùng, thì tùy vào tài sản thuế chấp, mức thu nhập và mục đích vay vốn mới xác định được mức lãi suất có thể bằng lòng để vay được. Cụ thể, nếu vay mua nhà có tài sản thuế chấp và chứng minh được thu nhập tốt, thì người vay có thể được vay ở mức lãi suất từ 8 đến 11%/năm (tùy dự án). Trong khi, nếu vay mua xe gắn máy, tivi... Không có tài sản thuế chấp (tín chấp), thì người vay phải chịu lãi suất cao hơn, có thể lên trên 30%/năm. Theo chuyên gia kinh tế Đinh Thế Hiển, khách hàng nên chọn lựa tổ chức cho vay nào có chính sách chăm chút khách hàng tốt và có các chương trình cho vay thích hợp với đích của tài chính của mình (số tiền vay, thời kì tính sổ…). Vay vốn tại nhà băng thương mại có lãi suất tốt hơn, nhưng đòi hỏi chỉ tiêu chặt chẽ về khả năng trả nợ, như phải có tài sản thế chấp.... Trong khi đó, các công ty tài chính sẵn sàng đáp ứng nhu cầu vốn cho các khách hàng không đủ chuẩn để vay tại nhà băng. Khi vay tiêu dùng tại công ty tài chính, lãi suất cao hơn, nhưng khách hàng nhỏ vẫn chấp thuận, vì họ rất khó tiếp cận vốn nhà băng. Chính nên, tính hợp lý ở đây phải được coi xét của việc đáp ứng nhu cầu và lãi suất phải trả. Vấn đề chính của người vay là dùng được số tiền vay đúng mục đích, đáp ứng được nhu cầu của mình, nhưng xét trên mức lãi suất của các công ty tài chính tiêu dùng của Việt Nam vẫn hài lòng được. Ông Friedrich Weiss, giám đốc điều hành Home Credit cho rằng, nếu các khách hàng thực hiện khoản vay cho chính bản thân mình và không vay hộ cho một cá nhân khác, thì sẽ không gặp những rủi ro khi vay tiêu dùng. Theo ông Friedrich Weiss, khách hàng cần chọn lọc các đơn vị cho vay có uy tín, có thương hiệu, được cấp phép bởi ngân hàng quốc gia. Hiện Home Credit có rất nhiều sản phẩm như: cho vay mua xe máy, mua máy tính, điện thoại... Với hạn mức chỉ từ 1 hoặc 2 triệu đồng lên đến trăm triệu đồng trong vận hạn 6-24 tháng. Đặc biệt, Home Credit còn cho vay ngay tại điểm bán. Lãi suất nao núng từ 2,7%/tháng trở lên, tùy thuộc vào hạn vận vay, sản phẩm vay và các giấy tờ mà khách hàng cung cấp (bảng lương...). Do vậy, khi có nhu cầu về vốn tiêu dùng, khách hàng có thể tìm hiểu các sản phẩm của Home Credit. Home Credit đã chủ động tóm lược những thông báo quan yếu nhất trong giao kèo và yêu cầu khách hàng đọc lại và ký xác nhận trước khi ký giao kèo. Hiểu rõ nội dung, thông tin khi ký hợp dồng Chuyên gia Đinh Thế Hiển cho rằng, với hợp đồng tín dụng đòi hỏi khách hàng phải đọc kỹ nội dung trước khi ký. “Một khi đã đặt bút ký xem như chúng ta đồng ý mọi điều khoản trong hiệp đồng. Khi đó, nếu bất kỳ nội dung nào không đúng như ý người đặt bút ký hiểu, thì khi hủy giao kèo, người này sẽ gánh chịu những bất lợi về pháp lý, trừ khi có những điều khoản trái với quy định chung của pháp luật”, ông Hiển cảnh báo. Còn luật sư Phan Thị Việt Thu, Phó chủ tịch Hội Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng TP.HCM cho rằng, khi được tư vấn, người tiêu dùng nên hỏi kỹ những điều kiện giao thiệp đối với tổ chức cho vay tiêu dùng. Nếu đồng ý vay, người vay phải đề nghị được tham khảo dự thảo hiệp đồng mẫu trước khi đặt bút ký và cũng có thể nhờ chuyên gia tham vấn về nội dung hiệp đồng. Dưới góc độ đơn vị cho vay, Tổng giám đốc Home Credit cho biết, khi có nhu cầu về vốn để tiêu cũng như mua sắm các vật dụng cho gia đình, đầu tiên khách hàng có thể đến các cửa hàng bán hàng họ đang cần (xe máy...) Và hỏi tư vấn từ viên chức tổ chức tín dụng để được tham vấn về thủ tục, quy trình vay. Nhưng theo ông Friedrich Weiss, khách hàng là cần để ý đến những thông tin, như hạn vận khoản vay, khoản trả góp hàng tháng, các quy định cụ thể của hiệp đồng, các phí nảy sinh khi vay. “Khách hàng nên hiểu tận tường những thông báo và bảo đảm khoản trả hàng tháng nằm trong khả năng tài chính của mình. Đây là điều kiện tiên quyết để bạn có khoản vay hợp lý”, ông Friedrich Weiss nhấn mạnh. Chẳng hạn, việc trả nợ trước hạn, hiện hồ hết các đơn vị cho vay đều ứng dụng mức phí phạt trả trước, để có thể bù đắp được phần nào uổng trong hoạt động. Khoản phí này luôn được công khai và ghi rõ trong hiệp đồng. Thế nhưng, nhiều khách hàng không đọc kỹ nội dung hiệp đồng, nên khi có nhu cầu trả vốn trước mới tá hỏa về khoản phí kết thúc hợp đồng trước vận hạn. Ông Friedrich Weiss cho rằng, Home Credit không khuyến khích khách hàng chấm dứt sớm các khoản vay. Tuy nhiên, nếu khách hàng đã hoàn tất thanh toán bốn kỳ liên tiếp, có thể nộp hồ sơ kết thúc sớm hợp đồng, nhưng sẽ phải trả một khoản phí phạt cho tổ chức tín dụng. Vì khi khách hàng chấm dứt sớm giao kèo, kế hoạch tài chính của tổ chức cho vay cũng sẽ bị ảnh hưởng. Bởi thế, các tổ chức cho vay thường đưa ra khuyến cáo khách hàng nên nắm rõ vơ những thông tin về hạn vay, khoản phải trả hàng tháng, phí chấm dứt sớm giao kèo, trước khi ký hiệp đồng vay, nhằm tránh những nảy không có lợi cho khách hàng và tổ chức tín dụng có thể xảy ra. Thùy Phương |
Thứ Bảy, 3 tháng 8, 2013
Để tránh khiếu nại, hay hơn kiện cáo khi vay tiêu dùng
